เคลมประกันอุบัติเหตุต้องทำภายในกี่วัน ? รู้ไว้ ใช้สิทธิ์ได้

ประกันอุบัติเหตุคืออะไร และให้ความคุ้มครองอะไรบ้าง ?

ประกันอุบัติเหตุ (Personal Accident Insurance) คือ กรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองเมื่อผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยไม่ตั้งใจและไม่คาดคิด ซึ่งส่งผลให้ได้รับบาดเจ็บ พิการ หรือเสียชีวิต โดยเงื่อนไขและความคุ้มครองอาจแตกต่างกันไปตามแผนประกันภัยที่เลือก

จุดเด่นของประกันประเภทนี้ คือมีความยืดหยุ่นในการเลือกแผน และราคาเบี้ยประกันภัยอยู่ในระดับที่เข้าถึงได้ เหมาะสำหรับคนทุกกลุ่มที่ต้องการความอุ่นใจในการใช้ชีวิตประจำวัน

ความคุ้มครองหลักที่พบได้บ่อยในประกันอุบัติเหตุ ได้แก่ความคุ้มครองกรณีเกิดอุบัติเหตุดังนี้

1. ค่ารักษาพยาบาลจากการบาดเจ็บทางร่างกาย
2. เงินชดเชยรายวันขณะพักรักษาตัว (เฉพาะบางแผน)
3. เงินชดเชยกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวร

เคลมประกันอุบัติเหตุ ต้องแจ้งภายในกี่วัน ?

เมื่อเกิดอุบัติเหตุที่กระทบต่อร่างกายของตนเอง สิ่งที่หลายคนมักจะหลงลืมไปเพราะมัวแต่ยุ่งอยู่กับกระบวนการเข้ารับการรักษา คือเรื่อง “เวลา” ที่ต้องแจ้งเคลม เพราะบริษัทประกันภัยส่วนใหญ่จะกำหนดระยะเวลาที่ชัดเจน หากไม่ดำเนินการตามนั้น อาจมีผลให้เสียสิทธิ์ความคุ้มครอง

โดยทั่วไป บริษัทประกันภัยจะกำหนดให้แจ้งเหตุภายใน 24 ชั่วโมงหลังเกิดอุบัติเหตุ หรืออย่างช้าที่สุดไม่เกิน 30 วัน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยหลายแห่งยังกำหนดว่าต้องเข้ารับการรักษาภายใน 72 ชั่วโมง นับจากเวลาที่เกิดเหตุ

ทำไมการแจ้งเคลมประกันอุบัติเหตุเร็วถึงสำคัญ ?

1. ป้องกันการปฏิเสธเคลม เมื่อแจ้งเหตุเร็ว บริษัทประกันย่อมสามารถตรวจสอบความเชื่อมโยงระหว่างอุบัติเหตุและอาการบาดเจ็บได้ง่ายขึ้น ลดโอกาสในการปฏิเสธเคลม
2. ลดความเสี่ยงด้านสุขภาพ อาการบางอย่างอาจรุนแรงขึ้นหากไม่ได้รับการรักษาทันเวลา
3. ได้เอกสารและหลักฐานครบถ้วน เช่น ใบรับรองแพทย์ ภาพถ่าย ใบเสร็จ ซึ่งสำคัญต่อกระบวนการเคลม

ขั้นตอนเคลมประกันอุบัติเหตุให้ผ่านฉลุย

1. แจ้งเหตุทันที

เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ให้รีบโทร. แจ้งบริษัทประกันภัยผ่านช่องทางที่สะดวก เช่น ศูนย์บริการลูกค้า แอปพลิเคชัน หรือไลน์ออฟฟิเชียล พร้อมแจ้งข้อมูลเบื้องต้น ได้แก่ วัน เวลา สถานที่เกิดเหตุ ลักษณะของเหตุการณ์ และอาการบาดเจ็บเบื้องต้น เพื่อให้ระบบเริ่มต้นประมวลผลและออกเลขที่เคลมให้

2. เข้ารับการรักษาโดยเร็วที่สุด

หากอาการบาดเจ็บไม่รุนแรง ให้ไปโรงพยาบาลในเครือของบริษัทประกันเพื่อใช้สิทธิ์แบบไม่ต้องสำรองจ่าย และแจ้งเจ้าหน้าที่ว่าต้องการใช้สิทธิ์ประกันอุบัติเหตุ หากอาการรุนแรงควรไปยังโรงพยาบาลที่ใกล้ที่สุดก่อน แล้วจึงดำเนินการเคลมภายหลัง

3. เก็บหลักฐานและเอกสารให้ครบถ้วน

1. แบบฟอร์มใบเรียกร้องค่าชดเชย กรณีบาดเจ็บ/เจ็บป่วย
2. ผลการอ่านฟิล์ม (กรณีที่มีการแตกหัก หรือร้าวของกระดูก)
3. หลักฐานในการยืนยันตัวตนของผู้เอาประกันภัยที่ออกโดยหน่วยงานราชการ
4. ใบเสร็จค่ารักษาพยาบาลฉบับจริง และใบสรุปค่ารักษาพยาบาล
5. สำเนาบันทึกประจำวันเกี่ยวกับคดีที่ได้รับรองในหน้าที่จากเจ้าพนักงาน (ถ้ามี)
6. แบบฟอร์มหนังสือมอบอำนาจและยินยอมให้เปิดเผยประวัติการรักษา

4. ส่งเอกสารให้บริษัทประกัน

ส่วนใหญ่บริษัทจะระบุให้ส่งภายใน 30 วันหลังเกิดเหตุ หรือภายหลังจากสิ้นสุดการรักษา ทั้งนี้ ควรจัดเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนและแนบข้อมูลให้ชัดเจนเพื่อให้การเคลมดำเนินไปอย่างรวดเร็ว

วิธีเคลมประกันอุบัติเหตุ เคลมสด vs เคลมย้อนหลัง

การเคลมประกันอุบัติเหตุสามารถทำได้ 2 วิธี ได้แก่

1. เคลมสด (Cashless Claim)

1. โรงพยาบาลจะเรียกเก็บค่าใช้จ่ายจากบริษัทประกันโดยตรง
2. ผู้เอาประกันไม่ต้องสำรองเงินจ่ายก่อน (ยกเว้นค่าใช้จ่ายที่เกินวงเงิน)

2. เคลมย้อนหลัง (Reimbursement)

1. ผู้เอาประกันสำรองจ่ายค่ารักษาไปก่อน
2. ส่งเอกสารและใบเสร็จตัวจริงเพื่อขอรับเงินคืนจากบริษัทประกัน

เคล็ดลับเพิ่มโอกาสเคลมผ่าน ไร้กังวล

แม้ขั้นตอนเคลมประกันอุบัติเหตุจะดูไม่ได้ซับซ้อน แต่หากอยากใช้สิทธิ์ได้อย่างเต็มประสิทธิภาพก็ต้องอาศัยความละเอียด รอบคอบ เพื่อลดโอกาสการผิดพลาดที่อาจส่งผลต่อการพิจารณาความคุ้มครอง ดังนี้

อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์อย่างละเอียด

โดยเฉพาะส่วนที่เกี่ยวข้องกับ “ข้อยกเว้น” และ “ระยะเวลาการแจ้งเหตุ” เพื่อให้เข้าใจสิทธิ์และข้อจำกัดของแผนประกันที่ถืออยู่ รวมถึงตรวจสอบให้ครบถ้วนว่ากรณีใดบ้างที่อยู่นอกขอบเขตการคุ้มครอง

แจ้งเหตุและเข้ารับการรักษาให้เร็วที่สุด

การดำเนินการภายในระยะเวลาที่กำหนด นอกจากจะช่วยให้ได้ใช้สิทธิ์อย่างสมบูรณ์แล้ว ยังเอื้อต่อบริษัทประกันในการรวบรวมข้อมูลที่ชัดเจนและตรวจสอบได้ง่ายด้วย เพิ่มโอกาสในการเคลมประกันอุบัติเหตุผ่าน

ตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลในแบบฟอร์มเคลมก่อนส่ง

ควรกรอกข้อมูลในแบบฟอร์มเคลมและเอกสารแนบให้ชัดเจน ครบถ้วน และตรงตามข้อเท็จจริง เพื่อให้กระบวนการพิจารณาเป็นไปอย่างราบรื่นและรวดเร็ว

จะเห็นได้ว่า การเคลมประกันอุบัติเหตุให้ผ่าน ไม่เพียงต้องแจ้งเหตุและเข้ารับการรักษาภายในเวลาที่กำหนดเท่านั้น แต่ยังต้องเข้าใจข้อยกเว้นความคุ้มครองให้ชัดเจน เพราะแม้จะมีความคุ้มครองครอบคลุม แต่ก็มีบางกรณีที่ประกันอาจไม่พิจารณาเคลม เช่น การบาดเจ็บจากการเมาสุรา การขับขี่ยานพาหนะโดยไม่มีใบอนุญาต หรือการบาดเจ็บจากการทะเลาะวิวาท การรู้ว่าประกันอุบัติเหตุไม่จ่ายกรณีใดบ้าง จึงเป็นเรื่องสำคัญพอ ๆ กับการรู้ขั้นตอนเคลมประกันอุบัติเหตุ เพราะจะช่วยให้วางแผนการใช้สิทธิ์ได้อย่างถูกต้อง และหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่อาจทำให้สูญเสียสิทธิ์ความคุ้มครองโดยไม่ตั้งใจ

เพื่อให้มั่นใจว่าได้รับความคุ้มครองรอบด้านและเงื่อนไขโปร่งใส เลือกประกันอุบัติเหตุจากเมืองไทยประกันชีวิต (MTL) ที่มาพร้อมรายละเอียดความคุ้มครองและข้อยกเว้นที่ชัดเจน เข้าใจง่าย พร้อมศูนย์บริการที่พร้อมช่วยเหลือตลอด 24 ชั่วโมง เพราะในยามเกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิด การมีประกันที่ครอบคลุมและเชื่อถือได้คือเกราะป้องกันที่ดีที่สุด

ข้อมูลอ้างอิง

บริการเคลมสินไหมอุบัติเหตุ | บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต. สืบค้นเมื่อวันที่ 28 สิงหาคม 2568 จาก https://www.muangthai.co.th/th/service/claims/accident-claim.