สรุปเรื่องการเวนคืนกรมธรรม์ เข้าใจง่ายก่อนตัดสินใจ

เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร

เวนคืนกรมธรรม์ คือ การยกเลิกสัญญาที่ทำไว้กับบริษัทประกัน เพื่อขอรับเงินคืนในส่วนที่ชำระเบี้ยประกันไปแล้ว โดยจำนวนเงินที่ได้คืนมานั้นจะไม่เท่ากับจำนวนเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด แต่จะเป็น “มูลค่าเวนคืน” ตามที่ระบุในตารางของกรมธรรม์แต่ละฉบับ โดยขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ถือกรมธรรม์นั้น ๆ

ประเภทประกันที่มักจะสามารถทำการเวนคืนกรมธรรม์ได้

1. ประกันสะสมทรัพย์ : มีเงินคืนตามระยะเวลาหรือเมื่อต้องการเวนคืนก่อนครบสัญญา
2. ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ : ให้ความคุ้มครองระยะยาว มักจะสามารถเวนคืนได้ก่อนครบกำหนดสัญญา
3. ประกันควบการออม (Unit Linked / Universal Life) : สามารถเวนคืนบางส่วนหรือทั้งหมดได้โดยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่กำหนด

อย่างไรก็ตาม การเวนคืนกรมธรรม์ไม่ใช่การทิ้งสิทธิ์ทั้งหมด แต่คือการใช้สิทธิ์ทางการเงินรูปแบบหนึ่ง ที่ผู้เอาประกันควรทำความเข้าใจอย่างรอบด้าน

การเวนคืนกรมธรรม์ส่งผลอะไรบ้าง

เมื่อเข้าใจแล้วว่าการเวนคืนกรมธรรม์ คือการยกเลิกสัญญาประกันโดยขอรับเงินคืน ลำดับถัดมา จึงควรพิจารณาถึงผลกระทบที่ตามมาในภายหลัง เพราะการเวนคืนนั้น อาจมีทั้งข้อดีและข้อเสียที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ

ข้อดี

1. ได้เงินก้อนกลับมาในช่วงเวลาที่จำเป็น หากคุณส่งเบี้ยประกันมาระยะหนึ่งแล้ว การเวนคืนจะทำให้ได้รับเงินสดก้อนหนึ่งคืนกลับมา แม้จะไม่เต็มจำนวน แต่ก็สามารถนำมาใช้แก้ปัญหาการเงินเร่งด่วนได้
2. คืนอิสรภาพทางการเงิน ไม่ต้องมีภาระผูกพันระยะยาว สำหรับผู้ที่ไม่สามารถส่งเบี้ยจนครบสัญญา หรือประเมินแล้วว่าไม่คุ้มที่จะจ่ายต่อ การเวนคืนช่วยปลดล็อกภาระระยะยาวที่อาจกลายเป็นภาระในอนาคต
3. มีโอกาสเปลี่ยนแผนใหม่ที่เหมาะสมกว่า หากคุณพบว่าแบบประกันที่ถืออยู่ไม่ตอบโจทย์อีกต่อไป การเวนคืนกรมธรรม์จะทำให้มีทุนตั้งต้นสำหรับเลือกแบบประกันที่เหมาะกับเป้าหมายชีวิตในปัจจุบันมากขึ้น

ข้อเสีย

1. ได้เงินคืนไม่เต็มจำนวน มักได้ต่ำกว่าที่เคยจ่ายเบี้ยไป โดยเฉพาะหากเพิ่งทำประกันมาไม่นาน หรือยังไม่ถึงระยะเวลาที่คุ้มทุน
2. ความคุ้มครองสิ้นสุดทันที ไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครองชีวิต โรคร้ายแรง หรือสัญญาเพิ่มเติมอื่น ๆ ที่เคยเลือกไว้ในแผน เมื่อทำการเวนคืนจะถือว่าทุกอย่างสิ้นสุด
3. เสียสิทธิ์ทางภาษีและต้องคืนภาษีที่เคยลดหย่อนไป พร้อมเงินเพิ่มอีก 1.5% ต่อเดือน ตามข้อกำหนดของกรมสรรพากร
4. ในกรณีที่ซื้อประกันชีวิตเพื่อลดหย่อนภาษี หากเวนคืนก่อนครบ 10 ปี จะต้องชำระภาษีย้อนหลังทั้งหมดในปีที่ได้รับสิทธิ์ และอาจกระทบต่อแผนภาษีในระยะยาว

การเวนคืนกรมธรรม์ ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง

โดยทั่วไปการเวนคืนกรมธรรม์จะใช้เวลา 7-15 วัน หลังยื่นเอกสารครบถ้วน ดังนั้น เอกสารจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องเตรียมให้ครบ เพื่อให้กระบวนการดำเนินไปอย่างราบรื่น โดยเอกสารพื้นฐาน ได้แก่

1. แบบฟอร์มคำขอเวนคืนกรมธรรม์ (ขอได้จากบริษัทประกัน)
2. สำเนาบัตรประชาชนของผู้เอาประกัน พร้อมรับรองสำเนาถูกต้อง
3. สมุดบัญชีธนาคารหน้าที่ใช้รับโอนเงิน
4. กรมธรรม์ฉบับจริง
5. เอกสารการยื่นภาษีปีที่ผ่านมา เพื่อประเมินผลกระทบจากการเวนคืน (แนะนำเพิ่มเติม)

เมื่อไรควรเวนคืนกรมธรรม์ และเมื่อไรควรถือไว้

สำหรับผู้ที่กังวลในการตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์ เนื่องด้วยไม่รู้ว่าตนเองควรทำการเวนคืน หรือควรถือเอาไว้ก่อน ด้านล่างนี้คือปัจจัยที่จะมาช่วยประเมิน โดยอ้างอิงตามสถานการณ์ของคุณในช่วงเวลานั้น ๆ

กรณีที่ควรทำการเวนคืนกรมธรรม์

1. เกิดเหตุฉุกเฉินทางการเงิน เช่น ตกงาน หรือต้องการใช้เงินด่วน
2. ต้องการปรับแผนการเงิน ให้เหมาะกับเป้าหมายปัจจุบันมากขึ้น
3. พบประกันแบบใหม่ที่ตอบโจทย์มากกว่า และพร้อมเริ่มต้นกรมธรรม์ใหม่โดยยอมสละของเดิม

กรณีที่ควรถือกรมธรรม์ไว้ตามเดิม

1. กรมธรรม์ยังคุ้มค่าและสอดคล้องกับเป้าหมาย เช่น ยังคุ้มครองชีวิตตามแผนที่ต้องการ หรือมีเงินคืนต่อเนื่อง
2. ยังสามารถลดหย่อนภาษีได้ต่อเนื่อง โดยเฉพาะแบบประกันที่ถือมาเกิน 5-7 ปีแล้ว
3. ไม่เกิดปัญหาด้านสภาพคล่อง และยังมีความสามารถในการส่งเบี้ยต่อได้

แนวทางเพิ่มเติม หากยังไม่ต้องการเวนคืนกรมธรรม์

1. ลดทุนประกันชีวิตเพื่อให้เบี้ยลดลง โดยยังคงความคุ้มครองไว้บางส่วน เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระค่าใช้จ่าย แต่ยังไม่อยากเสียสิทธิ์ความคุ้มครองทั้งหมด
2. ขอเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขกรมธรรม์ หากบริษัทประกันอนุญาต เพื่อให้สอดคล้องกับสถานะทางการเงินในปัจจุบันมากขึ้น
3. พักชำระเบี้ยประกัน (Premium Holiday) โดยใช้มูลค่าในกรมธรรม์มาชำระแทน เป็นอีกหนึ่งวิธีในการหลีกเลี่ยงการเวนคืนกรมธรรม์

วางแผนหลังเวนคืน เลือกประกันชีวิตตลอดชีพที่ใช่สำหรับคุณ

หากกำลังพิจารณาการเวนคืนกรมธรรม์เพราะแผนเดิมไม่ตอบโจทย์ ลองมองหาทางเลือกที่มั่นคงกว่าอย่างประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่ให้ทั้งความคุ้มครองระยะยาว สิทธิประโยชน์ทางภาษี และยังสามารถเวนคืนบางส่วนได้ในกรณีจำเป็น โดยไม่ต้องสูญเสียความคุ้มครองทั้งหมด

เมืองไทยประกันชีวิต (MTL) มีแบบประกันชีวิตตลอดชีพให้เลือกหลากหลาย ทั้งแบบคุ้มครองยาว จ่ายสั้น หรือมีเงินคืนระหว่างสัญญา ช่วยให้คุณวางแผนการเงินและภาษีได้ยืดหยุ่นยิ่งขึ้น

หากคุณสนใจแผนที่คุ้มค่าในระยะยาว หรือกำลังมองหาประกันชีวิตรายปี ราคาถูก ตรวจสอบเบี้ย และสมัครได้ตลอด 24 ชั่วโมงผ่านช่องทางออนไลน์ของเรา

ข้อมูลอ้างอิง

1. การเวนคืนกรมธรรม์ มีข้อดี ข้อเสียอย่างไร. สืบค้นเมื่อวันที่ 23 มิถุนายน 2568 จาก https://www.setinvestnow.com/th/knowledge/article/5-pros-and-cons-of-insurance-policy-cancellation