ประกันสะสมทรัพย์คืออะไร สำคัญแค่ไหนในการวางแผนการเงิน

ประกันประเภทนี้ไม่เพียงให้ความคุ้มครองชีวิต แต่ยังช่วยให้คุณเก็บออมอย่างมีวินัย และสร้างหลักประกันทางการเงินในอนาคตได้อย่างยั่งยืน เหมาะกับผู้ที่มีเป้าหมายชัดเจน เช่น การวางแผนเกษียณ การวางแผนมรดก หรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ อย่างแท้จริง

ประกันสะสมทรัพย์คืออะไร เข้าใจง่ายใน 3 นาที

ประกันสะสมทรัพย์ (Saving Insurance) คือ ประกันชีวิตที่ผสมผสานการออมเงินและความคุ้มครองชีวิตเข้าด้วยกัน โดยผู้เอาประกันจะชำระเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนด เป็นได้ทั้งในรูปแบบรายเดือน, รายปี หรือระยะสั้น-ยาวตามแผนประกัน เมื่อครบกำหนดสัญญา หากยังมีชีวิตอยู่จะได้รับเงินคืนพร้อมผลประโยชน์ โดยในแผนประกันจะระบุไว้ว่าจะได้รับเงินก้อนหรือได้รับเงินเป็นงวด ๆ แต่หากเสียชีวิตก่อนครบสัญญา ทายาทจะได้รับเงินชดเชยตามเงื่อนไขกรมธรรม์

รายละเอียดสำคัญและข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจซื้อ

ประกันสะสมทรัพย์มีรายละเอียดที่ควรรู้หลายประการ ก่อนตัดสินใจซื้อ จึงต้องศึกษาข้อมูลอย่างถี่ถ้วนว่าผลประโยชน์และรูปแบบการชำระเบี้ยสอดคล้องกับความต้องการหรือไม่ โดยเฉพาะในประเด็นเหล่านี้

ระยะเวลาชำระเบี้ยเทียบกับระยะเวลาความคุ้มครอง

ประกันสะสมทรัพย์มีทั้งแบบชำระเบี้ยระยะสั้น, ระยะยาว หรือชำระครั้งเดียว โดยระยะเวลาความคุ้มครองมักจะนานกว่าระยะเวลาชำระเบี้ย เช่น จ่ายเบี้ย 5 ปี คุ้มครอง 10 ปี หรือที่เรียกว่าประกันออมทรัพย์ 5/10 นั่นเอง

เงินคืนระหว่างสัญญา

ประกันสะสมทรัพย์ส่วนใหญ่มักมีเงินคืนระหว่างสัญญา โดยคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของทุนประกัน ส่วนจะได้รับเงินคืนเท่าไรหรืออย่างไร ก็ขึ้นอยู่กับแบบประกันและแผนที่เลือก ทำให้ผู้เอาประกันสามารถนำเงินส่วนนี้ไปใช้ประโยชน์ด้านอื่น ๆ ได้

จำนวนเงินเอาประกันหรือทุนประกัน

ทุนประกันของประกันสะสมทรัพย์ คือจำนวนเงินที่บริษัทจะจ่ายให้ในกรณีเสียชีวิตหรือครบสัญญา จึงมีความสัมพันธ์กับเบี้ยประกันโดยตรง กล่าวคือ ยิ่งทุนประกันสูง เบี้ยประกันก็จะสูงตามไปด้วย จึงควรเลือกทุนประกันให้เหมาะสมกับความต้องการและความสามารถในการชำระเบี้ย เพื่อไม่ให้เป็นภาระทางการเงินในภายหลัง

มูลค่าเวนคืน

มูลค่าเวนคืน เป็นเงินที่ผู้เอาประกันจะได้รับหากยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบสัญญา โดยทั่วไปจะน้อยกว่าทุนประกันและเบี้ยที่จ่ายไป โดยเฉพาะหากขอเวนคืนในช่วงปีแรก ๆ แม้ว่ามูลค่าจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนปีที่ถือกรมธรรม์ แต่ก็ถือว่าน้อยกว่าผลประโยชน์ที่จะได้รับหากถือไว้จนครบสัญญา

ข้อดีของประกันสะสมทรัพย์ที่คนวางแผนการเงินไม่ควรมองข้าม

1. ช่วยวางแผนการออมแบบมีวินัย

อยากมีวินัยในการออมเงิน การซื้อประกันสะสมทรัพย์คือคำตอบ เพราะคุณต้องชำระเบี้ยประกันเป็นประจำตามระยะเวลาที่เลือก เช่น รายเดือนหรือรายปี กลายเป็นแผนเก็บออมที่เป็นระบบ ไม่ต้องกังวลว่าจะหลงลืมหรือใช้จ่ายไปในทางอื่น ๆ จนไม่เหลือเงินเก็บ

2. ความเสี่ยงต่ำ เมื่อเทียบกับการลงทุนในหุ้นหรือกองทุน

ประกันสะสมทรัพย์ถือเป็นทางเลือกออมเงินที่ปลอดภัย เพราะผู้เอาประกันจะได้รับผลตอบแทนคงที่และเงินต้นมีความเสี่ยงต่ำ ไม่ว่าจะเป็นการรับเงินคืนเมื่อครบสัญญาหรือการได้รับเงินชดเชยจากความคุ้มครองชีวิต ตอบโจทย์ผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินในระยะยาว

3. ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและเงินออม

นอกจากจะเป็นการออมเงินเพื่ออนาคตแล้ว กรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝัน อย่างการเจ็บป่วยหรือการเสียชีวิต ประกันประเภทนี้ยังมาพร้อมความคุ้มครองชีวิต ที่จะช่วยประคองครอบครัวคุณให้ผ่านพ้นวิกฤตทางการเงินในช่วงเวลาที่ยากลำบากไปได้ด้วยดี

4. ใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร

การซื้อประกันสะสมทรัพย์ที่มีความคุ้มครองเกิน 10 ปีขึ้นไปสามารถลดหย่อนภาษีได้ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร โดยรวมอยู่ในหมวดค่าลดหย่อนจากเบี้ยประกันชีวิต สามารถลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริง เมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตและประกันสุขภาพกรมธรรม์อื่น ๆ แล้วต้องไม่เกิน 100,000 บาท

5. เหมาะกับผู้ที่มีเป้าหมายระยะกลางถึงยาว

มีระยะเวลาคุ้มครองให้เลือกหลากหลาย ตั้งแต่ 10-15 ปี ตอบโจทย์การวางแผนการเงินระยะยาว เช่น การเก็บเงินเพื่อส่งลูกเรียน การเก็บเงินไว้เป็นทุนสำรอง หรือการเกษียณอายุ เพิ่มความอุ่นใจว่าคุณจะมีเงินใช้จ่ายแบบไม่ขาดมือ

ซื้อประกันสะสมทรัพย์ที่ไหนดี และต้องพิจารณาอะไรบ้าง

เห็นข้อดีอันหลากหลายของประกันประเภทนี้แล้ว คำถามถัดไปที่หลายคนมักอยากรู้คือ แล้วจะซื้อประกันสะสมทรัพย์ที่ไหนดี สำหรับผู้ที่สนใจ สามารถพิจารณาเลือกบริษัทและแผนประกันได้ง่าย ๆ ด้วยหลักเกณฑ์เหล่านี้

1. ความน่าเชื่อถือของบริษัทประกัน

หัวใจสำคัญของการซื้อประกันทุกชนิด รวมทั้งประกันสะสมทรัพย์ คือความน่าเชื่อถือ ดังนั้น ควรเลือกซื้อประกันจากบริษัทที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) หากซื้อผ่านนายหน้า สามารถตรวจสอบรายชื่อนายหน้าได้ที่ระบบ OIC Service ของ คปภ. เช่นกัน

2. แผนความคุ้มครองที่เหมาะสมกับเป้าหมายของคุณ

เป้าหมายทางการเงินและภาระทางครอบครัวของแต่ละคนล้วนแตกต่างกัน เลือกแผนความคุ้มครองที่เหมาะสม โดยเริ่มจากการตั้งโจทย์ง่าย ๆ เช่น หากอยากวางแผนการเงินเพื่อเกษียณอายุ ควรเลือกประกันสะสมทรัพย์ที่ชำระเบี้ยและคุ้มครองระยะยาว เพื่อให้ได้รับผลประโยชน์ก้อนใหญ่และได้รับความคุ้มครองชีวิตที่เหมาะสม

3. รายละเอียดกรมธรรม์

ตรวจสอบเงื่อนไขต่าง ๆ อย่างละเอียด เช่น เงินคืนระหว่างสัญญา ความคุ้มครองที่ได้รับ ระยะเวลาความคุ้มครอง และอายุที่เริ่มรับประกัน เพื่อให้มั่นใจว่าแผนที่เลือกตรงกับความต้องการในระยะยาว

4. ช่องทางและความสะดวกในการซื้อประกัน

พิจารณาเลือกประกันสะสมทรัพย์ที่สามารถเช็กเบี้ยประกันและกดซื้อได้สะดวกผ่านช่องทางออนไลน์ เพื่อให้ประหยัดเวลา ลดค่าใช้จ่ายในการเดินทาง รวมทั้งควรเลือกบริษัทประกันที่รองรับการชำระเบี้ยหลากหลายรูปแบบ ทั้งเงินสด บัตรเครดิต และการผ่อนชำระด้วย

5. บริการหลังการขาย

สุดท้าย อย่าลืมเลือกบริษัทประกันที่มีบริการหลังการขายที่ดี เช่น การปรับปรุงกรมธรรม์ การติดต่อสอบถาม และการชำระเบี้ยประกันที่สะดวก รวดเร็ว เพื่อความสบายใจตลอดระยะเวลาการคุ้มครอง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการซื้อประกันออมทรัพย์

นอกจากประกันสะสมทรัพย์คืออะไร และควรซื้อที่ไหนดีแล้ว การซื้อประกันประเภทนี้ยังมีคำถามที่พบบ่อยอีกหลายประการ ซึ่งเรารวบรวมมาตอบให้ ดังนี้

1. ประกันสะสมทรัพย์กับฝากเงินในธนาคาร ต่างกันอย่างไร

ประกันสะสมทรัพย์มีทั้งความคุ้มครองชีวิตและผลตอบแทนเป็นตัวเงิน ส่วนการฝากเงินในธนาคารให้เฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น และเมื่อคำนวณผลตอบแทนที่จะได้รับแล้ว ประกันสะสมทรัพย์มักให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าในจำนวนเงินที่เท่ากันด้วย

2. ยกเลิกกรมธรรม์กลางทางจะได้รับเงินคืนหรือไม่

กรณียกเลิกกรมธรรม์กลางทาง หรือที่เรียกว่าการเวนคืน จะได้รับเงินคืนในรูปแบบมูลค่าเวนคืน ซึ่งมักจะน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป โดยเฉพาะในช่วงปีแรก ๆ ของกรมธรรม์ และทำให้เสียผลประโยชน์ของกรมธรรม์ทั้งหมด

3. ประกันสะสมทรัพย์ใช้ลดหย่อนภาษีได้ไหม

เบี้ยประกันสะสมทรัพย์ความคุ้มครองเกิน 10 ปีขึ้นไป สามารถลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามที่จ่ายจริง สูงสุด 100,000 บาทเมื่อรวมกับประกันชีวิตและประกันสุขภาพกรมธรรม์อื่น

4. สามารถซื้อประกันสะสมทรัพย์ในชื่อลูกได้ไหม

การซื้อประกันสะสมทรัพย์ในชื่อลูกสามารถทำได้ เหมาะสำหรับการวางแผนเป็นทุนการศึกษาหรือเก็บเงินเป็นทุนสำรองให้ลูกในอนาคต

5. ซื้อประกันสะสมทรัพย์ออนไลน์ ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง

การซื้อประกันออนไลน์ใช้แค่บัตรประจำตัวประชาชนฉบับจริงที่ยังไม่หมดอายุเท่านั้น

หากคุณกำลังมองหาวิธีออมเงินที่ปลอดภัย ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและผลตอบแทนที่แน่นอนในอนาคต การซื้อประกันสะสมทรัพย์คืออีกหนึ่งทางเลือกที่ตอบโจทย์อย่างรอบด้าน พร้อมสิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษีที่คุ้มค่า

เมืองไทยประกันชีวิต (MTL) มีประกันแบบสะสมทรัพย์ให้เลือกหลากหลายแผนประกัน รองรับทุกความต้องการด้านการวางแผนการเงิน ไม่ว่าจะเป็นผู้ที่ต้องการออมระยะสั้นหรือยาว สามารถเลือกแบบที่ตรงกับเป้าหมายชีวิตของคุณ พร้อมเช็กเบี้ยและซื้อประกันออมทรัพย์ออนไลน์ได้ตลอด 24 ชั่วโมงทางเว็บไซต์ของเรา

ข้อมูลอ้างอิง

1. ผู้มีเงินได้มีสิทธิหักลดหย่อนอะไรได้บ้าง?. สืบค้นเมื่อวันที่ 19 มิถุนายน 2568 จาก https://www.rd.go.th/fileadmin/download/tax_deductions_update280168.pdf